Studentská půjčka - Jak funguje a na co si dát pozor? Přehled a srovnání půjček pro studenty pro rok 2024

Studentská půjčka je čím dál tím žádanějším finančním produktem. Není divu, náklady dnešních studentů výrazně rostou. Zdražuje se bydlení, strava, školní pomůcky, ale také internetové připojení nebo studijní poplatky. Někteří studenti se vydají cestou studia v zahraničí, jehož financování rozhodně není levné.

Život studujících je zkrátka velmi nákladný a dle statistik je dokonce každý pátý student v pasti dluhů. Možná to nebude dlouho trvat a začneme se již pomalu přibližovat americkému modelu, kde každý student dluží průměrně 670 tisíc korun.

Banky sice mnohem raději půjčují lidem v produktivním věku, kteří si vydělávají a jsou schopni půjčky splácet. Na druhou stranu, pro bankovní domy (i nebankovní společnosti), je výhodné získat klienty už ve studentském věku. Tím, že si u nich student sjedná úvěr, si totiž zvyšují šanci, že jim jako klient již zůstane. Studenti navíc patří mezi ty nejperspektivnější jedince, kteří mají nejvyšší pravděpodobnost nadprůměrných příjmů.

Tato rubrika je kompletním průvodcem půjčkou pro studenty. Dozvíte se, jak studentský úvěr funguje, jaký je nejvýhodnější, proč banky již nenabízejí klasickou studentskou půjčku a na co si dát pozor. Také vám objasníme rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou a uvedeme další alternativy studentských úvěrů.

Obsah článku

Jak funguje studentská půjčka?

Studentská půjčka je, jak již její název napovídá, půjčka určená pro studenty středních, vyšších odborných a vysokých škol. V České republice není školné na většině vysokých škol zpoplatněno tak, jako v zahraničí.

Proto jsou také půjčky na českém bankovním trhu využívané spíše na úhradu nákladů spojených se studiem, tedy například: na kauci k nájemnému, na nájem nebo ubytování, stravu, školní potřeby a knihy, ošacení, společenský život, elektroniku, cestování, koupi auta nebo na studium v zahraničí. Tento druh půjček lze tedy zařadit do kategorie studentská půjčka na cokoliv.

Klasická půjčka na studium, jako ji známe například právě z Ameriky, je typická tím, že je určená vyloženě na samotné školné a poplatky s ním související. Taková půjčka umožňuje odklad splátek jistiny až po skončení školy.

V České republice tento typ půjčky ještě před rokem nabízela Komerční banka, úvěr se nazýval studentská půjčka Gaudeamus a umožňoval odklad splátek po studiu. Aktuálně však banky pojaly studentské půjčky trochu jinak. Sice studentům půjčku poskytnou, ale jedná se o klasický úvěr, který jen nastaven individuálně dle potřeb a možností studenta.

Studentská půjčka versus spotřebitelský úvěr

Půjčka na studium vychází z klasického spotřebitelského úvěru, ale má oproti němu značné výhody. Mezi ty patří především nižší úroková sazba, delší doba splatnosti, ale i možnost odkladu splátek po dokončení studia. Odklad splátek ale neznamená, že student nic neplatí, minimálně musí platit alespoň úroky z vypůjčené částky.

Nevýhodou pak je, že u studentských půjček nemohou banky jít do příliš velkého úvěrového rizika. Z toho důvodu si obvykle nelze sjednat příliš vysokou částku. Některé banky umožňují půjčit si vyšší částky, ale od určité výše požadují spolužadatele nebo ručení třetí osobou. Oproti spotřebitelským úvěrům je tento limit u půjček pro studenty pak mnohem níže, většinou je spolužadatel (ručitel) potřeba již u částek od 100 000 Kč.

Stejně jako u spotřebitelské půjčky je také u studentského úvěru potřeba doložit bonitu. Potíž je ale v tom, že studenti většinou žádný příjem nemají, nebo pouze z brigády. V takovém případě se musejí stát povinnými účastníky (ručiteli) úvěru žadatelovi rodiče.

Posledním významným rozdílem oproti spotřebitelské půjčce je odklad splátek, který se sice může na první pohled zdát jako velká výhoda. Podíváme–li se však na možnost odkladu splátek až po dokončení studia zblízka, je velmi náročné studentskou půjčku umořit.

I když se vám podaří získat půjčku s odkladem splátek, budete muset po celou dobu studia platit úroky. Při půjčce 500 000 Kč s úrokovou sazbou od 6,9 % p.a. by student platil 34 500 Kč ročně. Platit tuto částku několik let a nemít umořenou ani korunu ze svého dluhu může být velmi deprimující.

Jak funguje odklad splátek?

Rozhodující pro odklad splátek je doba studia. Například klient, který studuje pět let a požádá o odklad splátek na dobu pěti let, bude mít po dostudování pouze pět let na samotné splacení půjčky. V případě půjčky ve výši půl milionu korun to bude znamenat měsíční splátku, která se bude pohybovat okolo deseti tisíc korun po dobu pěti let.

V průběhu studia student sice neplatí samotné splátky, ale “prozatím” splácí “pouze” úroky do doby, než dokončí studium. Na úrocích za dobu pětiletého studia zaplatí okolo 172 500 korun (úroky za předchozích pět let studia při úrokové sazbě od 6,9 % p.a.).

Je nutné mít studentský účet?

Nutnost sjednat si u dané banky také studentský účet je závislá právě na konkrétních požadavcích banky. Většina bank ale již v současné době požaduje vlastnit u nich také běžný účet, na který pošle půjčené peníze, a ze kterého se také budou následně pravidelně strhávat měsíční splátky. Převážná většina bank vám tento účet založí automaticky při sjednávání půjčky.

K čemu lze studentský úvěr použít?

Studentská půjčka může být účelová i neúčelová. V případě účelové půjčky bude banka chtít vědět, na co peníze využijete. Může se jednat zejména o studentskou půjčku na pokrytí školného a pomůcek ke studiu. Převážná většina bank v České republice ale poskytuje studentskou půjčku neúčelovou. V takovém případě se banka neptá, na co peníze využijete, a nemusíte zde dokládat žádné faktury.

Neúčelovou půjčku pro studenty tedy můžete použít na cokoliv chcete. Koupit si můžete nový mobil, počítač nebo jakoukoliv elektroniku, studijní učebnice, různé kurzy a studijní pobyty. Penězi z půjčky můžete uhradit cestování, pořídit si automobil nebo zaplatit ubytování či stravu. Podmínky, jak a k čemu lze peníze z půjčky využít, si určuje konkrétní banka.

Na co můžete půjčku pro studenty použít?

• Školné, učebnice, skripta, studijní materiály a pomůcky
• Ubytování, strava, ošacení, doprava
• Vzdělávací kurzy, studijní pobyty, zahraniční studium
• Elektronika, jako je notebook, mobil nebo tablet
• Financování cestování a společenského života
• Nečekané náklady a události

Banky poskytující studentskou půjčku – kam zmizely studentské půjčky?

Možná hledáte banku poskytující přímo studentskou půjčku a nesetkáváte se s úspěchem. Potíž je v tom, že konkrétní název “studentská půjčka” z nabídek bank téměř vymizel. To ale neznamená, že půjčky pro studenty vůbec neposkytují.

V poslední letech došlo nejen k přísnější regulaci na trhu spotřebitelských úvěrů, ale také k obměně nabídky bank. Ty nyní používají novější a moderní názvy pro své úvěrové produkty, kterými je lépe charakterizují.

To znamená, že ačkoliv v jejich nabídce nenajdeme konkrétně produkt studentská půjčka, nahradili ji produkty jako půjčka na cokoliv, chytrá půjčka, rychlá půjčka, flexibilní půjčka, půjčka na míru nebo půjčka bez dokládání příjmů.

I tento typ půjček si může student sjednat, pokud bance uvede, že je studentem, je mu více než 18 let a doloží, že je schopen půjčku splácet. A to ať již příjmem z brigády nebo například má-li spolužadatele či ručitele rodiče.

Bankovní a nebankovní studentská půjčka

Na finančním trhu se můžete setkat se dvěma hlavními typy půjček pro studenty: bankovní a nebankovní studentská půjčka.

Bankovní studentská půjčka

Bankovní půjčku pro studenty poskytuje, jak již název napovídá, bankovní dům. Banky jsou všeobecně přísnější, co se poskytování půjček týče. Ačkoliv pro ně jsou studenti do budoucna perspektivní klientelou, musí dle zákona důkladně prověřovat úvěruschopnost a bonitu klienta.

Pokud je vám více než 18 let, máte pravidelný příjem alespoň z brigády nebo si seženete důvěryhodného spolužadatele (ručitele), nejlépe rodiče, banka nebude mít s nejvyšší pravděpodobností potíž vám půjčku poskytnout.

Vyloženě studentskou půjčku ve svém portfoliu nenabízí aktuálně žádná banka, ale pokud oslovíte například Českou spořitelnu, bude s vámi ochotně jednat o možnosti sjednání půjčky pro studenty. Na podobném principu fungují například banky Air Bank, ČSOB, Komerční banka, mBank, Moneta Money Bank nebo Raiffeisenbank. Ty vám totiž nabídnou svou půjčku na cokoliv nebo běžnou půjčku, kterou s vámi individuálně nastaví.

Nebankovní studentská půjčka

Oproti tomu nebankovní studentská půjčka je mnohem benevolentnější. Nebankovní společnosti vám umožní půjčit si rychleji a získat větší částku třeba i na delší dobu. Ačkoliv je nebankovní půjčku snazší získat, nenechte se zmýlit. Čím méně dokládání a prověřování, tím více si vaši rizikovost společnost kompenzuje vyšší úrokovou sazbou nebo poplatky.

Studentskou nebankovní půjčku vám nabídne například Zonky, Půjčka.cz, Zaplo, Kamali, Home Credit nebo třeba Provident.

Další alternativy studentských půjček

Alternativou studentské půjčky, zejména pokud potřebujete pouze menší obnos peněz, může být kreditní karta nebo kontokorent. Vyřízení klasického úvěru navíc nějakou dobu trvá, kdežto sjednání kreditní karty nebo kontokorentu je obvykle o něco rychlejší.

U kreditní karty si můžete předem sjednat určitý úvěrový rámec, například do výše 20 000 Kč, který můžete v případě náhlých výdajů využít. Kreditka má navíc bezúročné období, například u České spořitelny je to až 55 dní. Pokud peníze na kartu vrátíte do data splatnosti, nebudete za vypůjčenou částku platit žádné úroky.

Další možností je kontokorent, který je ale spíše dražší variantou úvěru. U kontokorentu se vám totiž počítají úroky poté, co z něj čerpáte. Úroková sazba je navíc velmi vysoká (úrok u kontokorentu České spořitelny činí 18,9 % p.a., vedení kontokorentu stojí 25 Kč měsíčně). S kontokorentem navíc nelze čerpat žádné bonusy a slevy. Oproti tomu kreditka má bezúročné období, a pokud ji včas splatíte, jedná se o půjčku zdarma.

Pokud jste movitější student, může pro vás být zajímavou alternativou americká hypotéka. Jedná se totiž o bezúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určená k bydlení a je umístěná v České republice. Vzhledem k tomu, že se jedná o neúčelový úvěr, banka nebo nebankovní poskytovatel po vás nebudou požadovat doložení využití finančních prostředků.

Peníze tak můžete využít opravdu na cokoliv, ne tedy nutně na nákup pozemku, nemovitosti, stavbu domu či rekonstrukci atd., ale můžete je použít právě na studium, zahraniční studentský pobyt, cestování, ale i další studentské (i nestudentské) potřeby. Podmínkou ale je, abyste byli vlastníkem nemovitosti.

Jednou z dalších variant by mohla být půjčka od státu pro studenty, která ale v České republice, i přes dlouholeté diskuze, zatím stále neexistuje. Oproti tomu na Slovensku mají studenti k dispozici Fond na podporu vzdělávání.

Na co si dát pozor u studentské půjčky

Široká nabídka půjček na českém bankovním (i nebankovním) trhu může způsobit nepřehlednost, a leckdo se v podmínkách bank naprosto ztratí. Důležité tedy je postupovat s rozmyslem a neunáhlit se, co se výběru půjčky týče. Nenechte se omámit hned první “výhodnou” nabídkou s vidinou rychlých peněz na vašem účtu.

Na začátku si promyslete, jestli půjčku opravdu potřebujete. Vyhněte se nedůvěryhodným poskytovatelům, kteří vám nabízí až neuvěřitelně supervýhodný úvěr. Dejte si pozor na půjčky od lichvářů, půjčky bez registru nebo bez doložení příjmů. To, že jste student, totiž ještě nemusí znamenat, že se musíte uchýlit ke sjednání rizikových úvěrů. I pro vás se jistě vhodný úvěr najde.

Spolehlivost bankovních poskytovatelů se obvykle dozvíte v recenzích bank na internetu, ale poznáte ji také podle přehledných webových stránek banky, i podle transparentní smlouvy o půjčce. Ta by neměla obsahovat podmínky psané malým písmem, schované na konci smlouvy.

Studentská půjčka se v otázce rizikovosti neliší od ostatních půjček. Uzavřením úvěru pro studenty se zavazujete k plnění závazků vůči bance. Proto se před sjednání zaměřte na několik důležitých parametrů:

• Úroková sazba, RPSN a poplatky
• Podmínky splácení, možnost odkladu splátek
• Poplatky za předčasné splacení půjčky
• Poplatky v případě prodlení

Základem je čitelná a srozumitelná smlouva o půjčce, kterou si důkladně pročtěte před samotným podpisem. Zaměřte se především na smluvní podmínky, výši úrokové sazby, RPSN, poplatky, výši měsíčních splátek a dobu i způsob splácení.

Zajímejte se také, za jaký poplatek bude možné půjčku předčasně splatit nebo vložit mimořádnou splátku.

Také se zajímejte, zda vám banka nabídne odklad splátek po dobu studia, a jak moc by tento odklad ovlivnil úrokovou sazbu.

Stejně tak nezapomeňte na pojištění úvěru (pojištění schopnosti splácet), které vám pomůže, v případě, že nebudete schopni (z důvodu nemoci nebo úrazu) hradit měsíční splátky. Určitě si také nesjednávejte půjčku na půjčku, čímž se snadno můžete dostat do dluhové pasti. Nepůjčujte si jen z rozmaru a touhy pořídit si nejnovější produkty. K úvěru přistupujte pouze, pokud potřebujete peníze na důležitou životní potřebu či investici do vzdělání.

Výhody a nevýhody úvěru pro studenty

Výhody

• Studentský úvěr je většinou bezúčelový
• Sjednání a vedení půjčky zdarma
• Možnost odložení splátek po dobu studia
• Předčasné splacení a mimořádné splátky zdarma
• Možnost přizvat spolužadatele (rodiče)

Nevýhody

• Banka požaduje doložení příjmu nebo ručitele
• Podmínkou bývá sjednání běžného účtu
• Banky nenabízejí přímo studentskou půjčku, ale přizpůsobují úvěr studentům
• Banka studentovi nepůjčí vyšší částky
• U většiny bank není možný odklad splátek po studiu

Co potřebuji k žádosti o studentskou půjčku?

Podmínky pro získání studentské půjčky se mohou u jednotlivých poskytovatelů půjček mírně lišit. Základem je splnit odpovídající věkový limit určený bankou (obvykle minimálně od 18 do 27 let). Pokud je vám méně než 18 let, banka vám půjčku nemůže ze zákona poskytnout. Dle zákona o spotřebitelském úvěru nesmí banky poskytnou úvěr nikomu mladšímu 18 let. Navíc podle občanského zákoníku není osoba mladší 18 let způsobilá k právním úkonům.

Podmínkou pro získání studentské půjčky je být studentem, ačkoliv jak jsme již zmínili výše, v současné době banky neposkytují klasickou studentskou půjčku, ale spíše spotřebitelský neúčelový úvěr, jehož podmínky a parametry nastavují individuálně na míru studentům. V takovém případě není podmínkou pro získání úvěru být studentem, ale spíše doložit, že máte dostatečný příjem na úhradu splátek nebo přizvat spolužadatele či ručitele (rodiče).

Standardem pak bývá předložit dva doklady totožnosti (občanský průkaz a pas) nebo povolení k pobytu (u cizinců). Některé banky také požadují potvrzení místa bydliště, výpis z účtu nebo potvrzení o studiu či od zaměstnavatele (i v případě brigády).

Nebankovní poskytovatelé bývají benevolentnější, ale též vyžadují průkaz totožnosti, a alespoň přibližnou výši vašich příjmů. Sjednání u banky bývá možné online i na pobočce. U nebankovních poskytovatelů většinou pouze online nebo telefonicky.

Převážná většina bankovních půjček je navíc bez poplatků za sjednání, vedení i předčasné splacení (například ČSOB půjčka na cokoliv má všechny tyto položky zdarma). Naopak Moneta Money Bank nabízí poskytnutí půjčky na cokoliv online zdarma, ale na pobočce si zaplatíte poplatek 1 995 Kč. Poplatek za předčasné splacení u Monety je 0,5 % až 1 % ze splácené částky podle toho, zda do splacení úvěru zbývá méně či více než 1 rok.

Reprezentativní příklad studentské půjčky

Podívejme se na reprezentativní příklad u půjčky na cokoliv od Monety Money Bank:

Při výši úvěru 200 000 Kč, 108 splátkách a měsíční splátce 2 562,46 Kč činí roční úroková sazba 7,6 % p.a. Poplatek za poskytnutí úvěru při žádosti online je 0 Kč, RPSN 7,86 %, celková částka splatná spotřebitelem je 276 746,27 Kč. Tato nabídka není závazná, banka si vyhrazuje právo žádosti o úvěr nevyhovět.

Závěr – Vyplatí se vzít si studentskou půjčku?

Nabídka studentských půjček sice není nijak závratná, vybírat mohou studenti aktuálně spíše mezi klasickými neúčelovými spotřebitelskými úvěry. Pravou studentskou půjčku s odkladem splátek aktuálně nenabízí žádná banka na českém trhu (pokud se u nějaké nedomluvíte individuálně). Další možností je také kreditní karta, kontokorent nebo americká hypotéka.

Než se ale jako student vrhnete do vod zadlužování u banky nebo nebankovní společnosti, zkuste se poptat v rodině nebo mezi přáteli. Pokud se přece jen rozhodnete pro půjčku, ujistěte se, že ji zvládnete splácet. Sankce z prodlení nejsou zrovna malé a zápisy v registrech dlužníků vás mohou děsit ještě několik let po vyrovnání dluhu.

Také si promyslete, zda–li se chcete zadlužovat takto brzy ještě před nástupem do plného pracovního poměru v zaměstnání, a komplikovat si tak jinak bezstarostná studentská léta. Také nezapomínejte na to, že během zkouškových období a státnic vám na brigády mnoho času nezbyde. Ale banka se splácením nepočká.

Pokud jste i přesto ochotni všechny tyto nevýhody přijmout a půjčka vám i nějaké výhody přinese, například vám umožní vystudovat kvalitní školu nebo vyjet za studiem do zahraničí, a získat tak lepší práci, půjčka vám v takovém případě může dávat smysl.

FAQ – Co vás nejvíce zajímá ohledně studentských úvěrů?