Potřebujete si půjčit, a to co nejdříve, bez dokládání účelu použití peněz? Bezúčelová půjčka na cokoliv je určená pro případ, kdy potřebujete půjčit peníze na neplánované výdaje. Tento úvěr se vám může hodit například na uhrazení oprav porouchaného auta, nákup nových elektrospotřebičů nebo při dalších nenadálých situacích.
Půjčku na cokoliv lidé využívají ve chvílích, kdy potřebují vyšší obnos peněz, který zkrátka nemají, nebo chtějí-li peníze co nejrychleji. Vzhledem k tomu, že se jedná o bezúčelovou půjčku, žádost o ni bývá obvykle vyřízena rychleji, protože banka nepožaduje prokázat účel využití půjčených peněz. Tato rychlá půjčka lze také většinou sjednat online, což celý proces ještě více usnadní.
Nevýhodou bezúčelové půjčky pak je vyšší úrok než u půjčky účelové, u které naopak musíte prokazovat její využití. V článku vám poradíme, jak najít nejlevnější půjčku na cokoliv.
Tato rubrika je kompletním průvodcem půjčkou na cokoliv. Dozvíte se, jak bezúčelová půjčka funguje, jaká půjčka je nejvýhodnější a na co si dát pozor. Také vám objasníme rozdíl mezi bezúčelovou a účelovou půjčkou a uvedeme další typy spotřebitelských úvěrů.
Obsah článku
Jak funguje půjčka na cokoliv?
Půjčka na cokoliv je spotřebitelský úvěr bez dokládání účelu použití půjčených peněz. Banka (nebo nebankovní poskytovatel) se vás nebudou ptát, na co peníze využijete. Můžete je tedy použít skutečně na cokoliv, a to ať již na koupi telefonu, notebooku, lednice nebo třeba auta. Peníze lze použít na úhradu nečekaných výdajů a oprav, na cestování, na studium nebo například na svatbu.
Nevýhodou neúčelových úvěrů jsou pak vyšší úrokové sazby nebo poplatky. Také často bývá limitovaná maximální výše půjčky i doba splatnosti. Banka vám ale peníze vyplatí na vámi daný účet, nebo přímo v hotovosti, a dále s nimi můžete zacházet dle libosti. Pro snazší přehled o úrocích a poplatcích vám poslouží úvěrová kalkulačka nebo srovnání půjček na stránkách bank či v recenzích půjček.
Co je to účelová půjčka?
Opakem půjčky na cokoliv je účelová půjčka, u které naopak dokládáte účel využití. Mezi účelové půjčky se řadí například půjčka na auto, půjčka na bydlení nebo hypoteční úvěr, půjčka pro mladé, studentská půjčka, půjčka na vybavení domácnosti, půjčka na studium a vzdělání, ale také půjčka pro podnikatele.
Vzhledem k tomu, že u tohoto typu půjček dokládáte účel využití financí, je pro věřitele daleko bezpečnější. Pořizovanou věcí totiž ručíte, čímž snižujete rizikovost svého splácení. Proto bývá úroková sazba nižší, a navíc s delší dobou splatnosti.
Banka je také často schopna půjčit i vyšší částky. Účelový úvěr od banky obvykle funguje tak, že je vyplácen rovnou na účet prodejce po doložení faktury od klienta.
POZOR na půjčku bez registru nebo bez doložení příjmů
Pozor, abyste si nepletli půjčku na cokoliv s půjčkou bez registru nebo bez doložení příjmů! To jsou totiž zcela rozdílné pojmy.
Půjčka bez registru je úvěr bez nahlížení do registru dlužníků. Každá banka nebo bankovní poskytovatel vyhodnocuje záznamy v registrech po svém, ale v případě půjčky bez registru vám věřitel půjčí bez toho, aniž by si zjistil vaši úvěrovou historii. Taková půjčka je sice rychlá a snadná, ale často na ni dlužníci doplatí na vysokých úrocích nebo poplatcích.
V takovém případě zejména pozor na půjčky od lichvářů, kteří vám půjčí velice snadno, naslibují zázraky, ale jakmile nebudete splácet včas, můžete se dostat do velkých finančních potíží.
Stejně tak doložení příjmů by mělo být nevyhnutelnou součástí každé žádosti o půjčku. Díky tomu může banka posoudit vaši úvěruschopnost – bonitu a získá jistotu, že budete schopni půjčku splácet. Pokud vám poskytovatel nabízí půjčku bez doložení příjmů, zpozorněte. Pravděpodobně bude vysokou rizikovost kompenzovat vysokými úroky nebo poplatky.
Rozdíl bankovní vs nebankovní půjčka
Bankovní půjčka
O bankovní půjčku žádáte na pobočce banky nebo online. Bankovní domy mají obvykle přísnější, ale za to transparentnější podmínky. Požadují doložení příjmů a procházejí registry dlužníků, aby si prověřily rizikovost klienta. Díky tomu jsou často také schopné nabídnout zajímavější úrokovou sazbu, ale pozor, ne vždy!
Bankovní půjčku na cokoliv dnes snad již nabízí každá banka. V nabídce je například Půjčka České spořitelny, rychlá bankovní Půjčka online od ČSOB, Férová půjčka od Air Bank nebo Půjčka na cokoliv od Monety Money bank. Oblíbená byla také Minutová půjčka Equa bank, kterou nahradila Minutová půjčka od Raiffeisenbank. Přesné parametry si spočítáte v kalkulačce půjček na stránkách jednotlivých bank.
Nebankovní půjčka
I zde název napovídá, že tento druh půjčky není poskytován bankou, nýbrž jiným nebankovním subjektem. Jsou zde mnohem benevolentnější podmínky, co se týče schválení půjček, a poskytovatelé často nepožadují ani doložení příjmů žadatele nebo výpis z rejstříku dlužníků. To bývá vyváženo vyššími úroky a RPSN i poplatky.
Mezi nebankovní půjčky na cokoliv patří například Zonky půjčka, Zaplo půjčka, Kamali půjčka na cokoliv, Home Credit půjčka (pod které spadala také například Tesco půjčka, jejíž provoz byl ukončen) nebo Pronto půjčka. Většina těchto půjček se řadí do kategorie nebankovní půjčky online. Pro porovnání jednotlivých parametrů jsou ideální různá srovnání půjček v recenzích na internetu.
Další typy spotřebitelských půjček
Půjčka online
Půjčka online je poskytovaná prostřednictvím internetu a jedním z jejích hlavních znaků je, že je obvykle neúčelová. Tento typ úvěrů poskytují bankovní i nebankovní společnosti, a nejčastěji se jedná o krátkodobé půjčky nižších částek.
Banky jsou ale již nyní schopné poskytnout úvěr i ve vyšších řádech, například půjčka online na cokoliv od Monety Money Bank, u které si můžete půjčit až 1 500 000 Kč.
Krátkodobá půjčka
Krátkodobá půjčka, jak už její název napovídá, je neúčelová zápůjčka na kratší dobu. Obvykle ji poskytují nebankovní společnosti. Splatnost u této půjčky bývá do 30 dnů, často po výplatě. Proto se jí také občas říká půjčka do výplaty, ale také například rychlá půjčka.
Vzhledem k tomu, že ji poskytují nebankovní instituce, buďte dostatečně obezřetní k podmínkám, za jakých si půjčujete. Krátkodobou půjčku můžete také využít na cokoliv, peníze máte na účtu během pár minut.
Rychlá půjčka
Rychlá půjčka se řadí ke krátkodobým půjčkám. Zpravidla je určená pro situace, kdy potřebujete peníze okamžitě. Také rychlou půjčku poskytují zejména nebankovní společnosti, které nabízí odeslání částky do jedné minuty.
“Rychlou půjčku” vám nabídne i banka, ale ta není tak benevolentní, co se podmínek týče. V tomto případě se spíše jedná o rychlý průběh žádosti a odeslání peněz v co nejkratší možné době, při splnění všech požadavků.
U rychlé půjčky většina nebankovních poskytovatelů neprověřuje ani vaše záznamy v registru, patří tedy k půjčkám bez registru. Zároveň je to také neúčelová půjčka, peníze můžete tedy použít na co chcete. Na internetu ji najdete též jako sms půjčku nebo mikro půjčku.
Revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr je krátkodobý spotřebitelský úvěr, který se obnovuje automaticky, aniž byste jej museli opětovně sjednávat. U tohoto typu úvěru je stanovený určitý limit, který můžete čerpat a splácet opakovaně.
Tento limit se vám následně po splacení obnoví. V tom je rozdíl oproti klasickému úvěru, který je poskytnut jednorázově. Typickým příkladem revolvingového úvěru je kontokorent, který lze čerpat opakovaně, nebo také kreditní karta.
Bezúročná půjčka
Bezúročnou půjčku dříve nabízely především nebankovní společnosti, aby tak získaly nové klienty. Nyní takový druh půjčky čas od času nabídne i některá banka. Jedná se o půjčku, u které vám nebude poskytovatel účtovat žádné úroky, ovšem při splnění hlavní podmínky – vrátit peníze do určité lhůty. Pokud to nestihnete, banka nebo nebankovní společnost vám úroky hezky pěkně napočítají zpětně.
Za bezúročnou půjčku lze považovat i kreditní kartu, pokud ji splatíte v tzv. bezúročném období. Přesáhnete-li jej, zrovna u kreditky vás čeká navýšení o tučnou úrokovou sazbu.
Půjčka od soukromé osoby
Jak již název napovídá, půjčka od soukromé osoby není ani od banky, ani od nebankovního poskytovatele, nýbrž od určité osoby, která půjčku nabízí. Často je řešením pro předlužené osoby v insolvenci, což samo o sobě vypovídá.
Takoví lidé by se již neměli dále zadlužovat, protože se tím dostávají do dluhové propasti. A půjčka, u které poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků, nechce potvrzení o příjmu, a nezajímá ho, že je dlužník v osobním bankrotu, předluženým lidem může ještě více zkomplikovat život.
Na druhou stranu, jedná se o rychlou a snadnou půjčku, obvykle stačí zavolat na číslo uvedené v inzerci, nebo napsat email, a půjčka je vaše. Pokud se pro toto krajní řešení rozhodnete, dejte si pozor na podmínky půjčky, především na výši RPSN, poplatky, dobu splatnosti, a čím ručíte. Nejste-li si jistí, že zvládnete půjčku řádně splatit, neberte si ji a hledejte jiná řešení.
Za jakým účelem si mohu půjčku vzít?
Půjčka je bezúčelová, můžete si tedy půjčit peníze na cokoliv. Ať již na auto, domácnost, studijní pobyt či splnění vašich závazků.
Obvyklé využití finančních prostředků:
- Nákup elektroniky, spotřebního zboží
- Koupě nového či ojetého vozu
- Pořízení vybavení domácnosti
- Úhrada studijních pobytů
- Peníze na cestování či jiné aktivity
- A mnoho dalšího, zkrátka na cokoliv
Na co si dát pozor u půjčky na cokoliv?
Široká nabídka půjček na bankovním trhu může způsobit nepřehlednost, a leckdo se v podmínkách bank naprosto ztratí. Důležité tedy je postupovat s rozmyslem a neunáhlit se, co se výběru půjčky týče. Nenechte se omámit hned první “výhodnou” nabídkou s vidinou rychlých peněz na vašem účtu.
Nejprve si důkladně promyslete, zda půjčku opravdu potřebujete. Vyhněte se nedůvěryhodným poskytovatelům, kteří vám nabízí až neuvěřitelně supervýhodný úvěr. Jak jsme zmínili výše, dejte si pozor na půjčky od lichvářů, půjčky bez registru nebo bez doložení příjmů.
Spolehlivost bankovních poskytovatelů se obvykle dozvíte v recenzích bank na internetu, ale poznáte ji také podle přehledných webových stránek banky, i podle transparentní smlouvy o půjčce. Ta by neměla obsahovat podmínky psané malým písmem, schované na konci smlouvy.
TIP: Základem je čitelná a srozumitelná smlouva o půjčce, kterou si důkladně pročtěte před samotným podpisem. Zaměřte se především na smluvní podmínky, výši úrokové sazby, RPSN, poplatky, výši měsíčních splátek a dobu i způsob splácení.
Zajímejte se také, za jaký poplatek bude možné půjčku předčasně splatit nebo vložit mimořádnou splátku.
Počítejte s tím, že úroková sazba u půjčky na cokoliv je o něco vyšší nežli úroky u účelových půjček.
Také nezapomeňte na pojištění úvěru (pojištění schopnosti splácet), které vám pomůže, v případě, že nebudete schopni (z důvodu nemoci nebo úrazu) hradit měsíční splátky. Určitě si také nesjednávejte půjčku na půjčku, čímž se snadno můžete dostat do dluhové pasti.
Zákon o spotřebitelském úvěru
Od roku 2016 platí v České republice zákon o spotřebitelském úvěru, který pročistil vody českých půjček a úvěrů. Do té doby nebyl trh poskytovatelů nijak výrazně regulován. Nyní musí mít všichni poskytovatelé půjček udělenou licenci Českou národní bankou.
Dále všichni, kdo poskytují nebo zprostředkovávají úvěry, musí být zároveň uvedení ve veřejně přístupném elektronickém registru. Cílem tohoto zákonu je zajistit transparentní úvěrový trh a ochránit před lichvářstvím.
Zákon o spotřebitelském úvěru také umožňuje předčasné splacení u všech typů spotřebitelských úvěrů. Toto předčasné splacení musí být bez zbytečných sankcí, poskytovatel úvěru si ale může naúčtovat přiměřený poplatek za vzniklé náklady. To platí i pro hypotéky, které mohou být od roku 2016 splaceny i mimo období výročí smlouvy, tedy prakticky kdykoliv.
Jak postupovat, když vám půjčky přerostly přes hlavu?
Pokud jste se již dostali do dluhové pasti, a nevíte, jak z ní ven, důležité je svou situaci řešit a nedělat tzv. mrtvého brouka. Alespoň trochu rozumný věřitel ocení, když budete spolupracovat a snažit se problém řešit. Jaké řešení se nabízí v případě předlužení?
Exekuce
V případě exekuce nesplnil dlužník svou povinnost splácení dluhů. Cílem exekuce je státem povolené vymožení peněžité částky od dlužníka pro věřitele. Exekuce má přesně státem stanovená pravidla a musí ji provádět exekutor na základě rozhodnutí soudu. Exekuci je možné se vyhnout, a to splacením svých dluhů nebo vyhlášením osobního bankrotu.
Insolvence (insolvenční řízení)
Insolvence znamená, že dlužník již není schopen splácet své závazky. Může se jednat o soukromou osobu, podnikatele nebo firmu, přičemž u firem se spíše používá pojem likvidace či reorganizace. Při insolvenci proběhne soudní řízení, které určí způsob vypořádání dluhů, s cílem co nejvyššího možného uspokojení všech věřitelů.
Oddlužení (osobní bankrot)
Oddlužení je druhým krokem hned po insolvenčním řízení. Principem je sjednocení všech závazků dlužníka a splácení v jedné splátce. Jedná se o legální vypořádání závazků dlužníka s věřiteli v insolvenčním řízení.
Oddlužení nejprve musí povolit soud, kam může dlužník sám podat návrh. Následně se dostává do čekací lhůty. Pokud mu je osobní bankrot schválen, dochází k odpuštění dluhu až do výše 70 %, zastavení úročení a zbavení dluhů do 5 let. Podmínkou je splatit alespoň 30 % svých dluhů do 5 let.
Výhody a nevýhody půjčky na cokoliv
Výhody
- Peníze si můžete půjčit na cokoliv
- Půjčka uspokojí vaše finanční potřeby
- Můžete vyřešit neodkladné finanční závazky
- Půjčku na cokoliv si lze sjednat online
- Sjednání půjčky probíhá snadno a rychle
Nevýhody
- Úroková sazba je u neúčelové půjčky vyšší
- Mohou vás čekat poplatky za vedení nebo předčasné splacení
- Půjčka na cokoliv obvykle nebývá příliš vysoká
- Často se jedná o tzv. krátkodobou půjčku
Jaké dokumenty potřebujete a jak získání půjčky funguje?
Podmínky poskytovatelů půjček se mohou mírně lišit, ale u bankovních půjček bývá standardem předložit dva doklady totožnosti a potvrzení o výši příjmu. Některé banky také požadují potvrzení místa bydliště, výpis z účtu nebo potvrzení od zaměstnavatele.
Nebankovní poskytovatelé bývají benevolentnější, ale též vyžadují průkaz totožnosti, a alespoň přibližnou výši vašich příjmů. Sjednání u banky bývá možné na pobočce a u většiny poskytovatelů také online.
Převážná většina bankovních půjček je navíc bez poplatků za sjednání, vedení i předčasné splacení (například ČSOB půjčka na cokoliv má všechny tyto položky zdarma). Naopak Moneta Money Bank nabízí poskytnutí půjčky na cokoliv online zdarma, ale na pobočce si zaplatíte poplatek 1 995 Kč. Poplatek za předčasné splacení u Monety je 0,5 % až 1 % ze splácené částky podle toho, zda do splacení úvěru zbývá méně či více než 1 rok.
Reprezentativní příklad půjčky na cokoliv
Podívejme se na reprezentativní příklad u Půjčky na cokoliv od Komerční banky:
Při výši úvěru 150 000 Kč a splatnosti 8 let činí pevná úroková sazba 7,90 % p.a., RPSN 8,18 % p.a. a celková splatná částka 202 861,73 Kč. Měsíční poplatky za vedení účtu MůjÚčet od KB činí 0 Kč. V případě sjednání úvěru online je jednorázový poplatek za sjednání též 0 Kč, jinak 490 Kč. První splátka úroků činí 625,42 Kč, druhá až devadesátá pátá anuitní splátka 2 129 Kč, devadesátá šestá anuitní splátka 2 110,31 Kč.
Závěr – Jak vybrat tu nejlepší půjčku?
Výběr půjčky nemusí znamenat pouze důraz na částku, kterou si chcete půjčit, úroky a poplatky. Soustřeďte se na kompletní podmínky a porovnávejte i další parametry půjček.
Sledujte také:
- Smluvní podmínky a transparentnost
- Dobu splácení a výši měsíčních splátek
- Úroky, a především celkovou RPSN
- Poskytovatele půjčky – jednání, recenze ostatních
Pamatujte, že nejlevnější půjčka nemusí být ta bez poplatků nebo s nízkou úrokovou sazbou. Tím hlavním parametrem je totiž RPSN, které vám ukáže celkové náklady spojené s půjčkou. Zahrnuje úrokovou sazbu, poplatky, vedení účtu, převody financí, ale často i pojištění a platby provizí.
Nejvýhodnější půjčka je taková, kde je RPSN nejblíže k úrokové sazbě, nesouvisí s ní žádné poplatky, úroky se pohybují okolo 5 % p.a. a smluvní podmínky jsou férové s možností předčasného splacení zdarma.
FAQ: Co vás nejvíce zajímá ohledně půjčky na cokoliv
Kde si sjednat půjčku na cokoliv a za kolik?
Půjčku na cokoliv si můžete sjednat u banky, nebankovního poskytovatele nebo u soukromé osoby. Banky a nebankovní poskytovatelé obvykle umožňují sjednání půjčky online, soukromá osoba prostřednictvím telefonu. Doporučujeme si poskytovatele nejprve prověřit a zaměřit se spíše na bankovní půjčku, která bývá transparentnější.
Jak dlouho trvá vyřízení půjčky?
Doba vyřízení půjčky je závislá na konkrétním poskytovateli. Většina bank vám ale v dnešní době nabídne rychlou půjčku s penězi na účtu do 15 minut, pokud dodáte všechny potřebné doklady a splníte podmínky banky.
Jak mohu půjčku splácet?
Převážná většina půjček se splácí z bankovního účtu, na který vám banka peníze zaslala. Stačí si vytvořit trvalý příkaz, aby měsíční splátka odešla ve správném termínu, a na daném účtu mít vždy dostatek peněz.
Když žádám o půjčku u jiné banky, musím měnit účet?
Ne u všech bank je to podmínkou, některé ale požadují, abyste vedli účet u nich. V takovém případě pak většinou bývá zdarma. Ostatní banky vás přímo nenutí vést u nich účet, ale nabídnou vám výhodné podmínky, čímž mnoho klientů přesvědčí.
Je americká hypotéka půjčka na cokoliv?
Ano, zjednodušeně řečeno se jedná o půjčku na cokoliv. Americká hypotéka je totiž neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti učené k bydlení. Na rozdíl od klasické hypotéky můžete americkou hypotéku použít na cokoliv, tedy ne pouze na nákup pozemku, nemovitosti nebo na její rekonstrukci. A proč tedy sjednávat americkou hypotéku, když můžete vlastně použít spotřebitelský úvěr? Americká hypotéka má totiž nižší úrokovou sazbu, a to právě díky zástavě nemovitosti.
K čemu slouží konsolidace a refinancování půjček?
Pokud nezvládáte splácet vaše půjčky, ztrácíte se v nich a jste zatíženi zbytečnými poplatky, řešením je konsolidace nebo refinancování půjček. Konsolidace sloučí vaše půjčky do jedné, díky tomu se vám sníží měsíční splátka a ušetříte za zbytečné poplatky u několika půjček. Refinancování znamená, že svou půjčku převedete k jiné bance za výhodnějších podmínek, nebo si u stávající banky necháte půjčku přepočítat. Výsledkem je obvykle nižší úroková sazba, nižší měsíční splátka nebo delší doba splatnosti.
Je u půjčky na cokoliv nutný spolužadatel?
U nižších částek většinou není spolužadatel požadován, ale pokud se půjčka pohybuje ve vyšších částkách, pak už většina bank spolužadatele vyžaduje. Například Moneta Money Bank požaduje spolužadatele u půjček nad 1 000 000 Kč, případně pokud nemáte dostatečnou bonitu k získání úvěru. U UniCredit Bank je spolužadatel nutný u částek nad 600 000 Kč, ČSOB půjčka na cokoliv je bez spolužadatele.
98 %
90 %
