Plánujete předčasně splatit hypotéku? Tak si raději připravte desítky tisíc navíc!

Vládní koalice se dohodla, že poplatek za předčasné splacení hypotéky bude od ledna činit 1 % ze zbývající částky úvěru, což může pro klienta snadno činit několik desítek tisíc korun. Při průměrné výši hypotéky okolo 3 mil. korun je to 30 tisíc. 

Ministr financí Zbyněk Stanjura (ODS) původně navrhoval 2 % poplatek, s tím ale koaliční poslanci nesouhlasili. O novém poplatku by měli poslanci hlasovat už brzy – v polovině listopadu.

Kdy nezaplatíte poplatek?

Poplatek za předčasné splacení úvěru na bydlení je s přestávkami diskutován již několik let. Novela počítá i se dvěma novými situacemi, kdy půjde úvěr předčasně splatit bez poplatku. A to při vypořádání manželů po rozvodu nebo v případě prodeje nemovitosti po dvou letech od jejího nákupu.

Dnes je možné předčasně splatit celou hypotéku v těžkých životních situacích, případně lze každý rok v období výročí podpisu smlouvy splatit až 25 procent jistiny. Tato možnost zůstane i nadále.

Proč je toto téma pro banky tak důležité?

Banky se ohrazují, že při refinancování hypotéky jim vznikají finanční náklady. Peníze na úvěry získávají na peněžním trhu. Tyto peníze v daný okamžik něco stojí, což banky promítnou do úrokové sazby na sjednané fixační období.

Cena peněz na trhu se ale mění. Jestliže úvěr předčasně splatíte, musí banka řešit další umístění těchto peněz na trhu prostřednictvím dalšího úvěru. V případě, kdy zdroje pořizovala v období vysokých sazeb a vy chcete splatit úvěr v období nízkých sazeb, bude mít další, jí poskytnutý úvěr nižší sazbu než ten předčasně splacený. Tento rozdíl je pro banku nákladem.

Bankéřům rovněž vadí častá migrace klientů s hypotékami mezi bankovními domy, což nový poplatek zřejmě omezí. Údajně pak banky budou ochotny nabídnout spotřebitelům výhodnější sazby. Jestli to tak ale opravdu bude, to si musíme počkat.

Stanjura označil jednoprocentní poplatek z nesplacené jistiny úvěrů za kompromisní variantu, která bude mít i jeho podporu.

Banky se vyjádřily, že v případě neschválení novelizace, která má znamenat kromě příležitosti navýšit tento poplatek, také jasně ukotvit pravidla pro jeho tvorbu, by mohla situace vést k tomu, že začnou nabízet jen krátkodobá fixační období, nebo také vůbec žádná. 

Tato změna, která by měla být platná od začátku příštího roku, má platit jen pro nové smlouvy. Pro ostatní hypotéky pak začnou tyto podmínky platit od nové fixace.