Jak na důchod bez starostí? Klíčem je kombinace soukromého a státního důchodu

Se zhoršující se demografickou situací je stále důležitější zajistit se na důchod. Nahrazovat státní důchody soukromým spořením však není ideální. Jak povinný státní první pilíř, tak dobrovolný soukromý třetí pilíř hrají zásadní roli v zajištění finančního zabezpečení ve stáří.

Soukromé spoření nebo investování jako další doplněk pro zhodnocení financí však také není vhodné opomíjet. Nejvhodnější je zkombinovat všechny tyto spořicí produkty.

Změny v obou pilířích zamíchaly s kartami

U obou důchodových pilířů došlo k významným změnám. První pilíř, označovaný jako důchodová reforma, zahrnuje opatření, jako je zpomalení růstu důchodů a omezení předčasného odchodu do důchodu.

V oblasti soukromého důchodového zabezpečení (III. pilíř) je cílem motivovat jednotlivce v produktivním věku k vyššímu spoření a investování na důchod.

Součástí tohoto pilíře je zvýšení příspěvků na doplňkové penzijní spoření, zvýšení daňových výhod a zavedení nového státem podporovaného produktu důchodového spoření známého jako dlouhodobý investiční produkt (DIP).

Revoluční změny ve spoření na penzi v roce 2024. Podívejte se na přehledný souhrn!

Státní a soukromé důchody: důležité jsou oba!

Finanční zprostředkovatelé často bagatelizují význam státních důchodů (I. pilíř) a přehnaně zdůrazňují význam tzv. dobrovolného spoření na důchod (III. pilíř).

Spoléhat se však pouze na státní důchod není vhodné a měl by být doplněn soukromým spořením nebo investicemi. Nicméně význam této rady se liší v závislosti na věku.

Pro ušetření zajímavé částky pomocí soukromého spoření je obvykle potřeba delší časový horizont, proto bude taková varianta vhodnější pro 25letého člověka. Naopak pro lidi ve věku okolo 40-50 let nabývá většího významu důchodové pojištění.

Je však důležité ujasnit si, že hlavním zdrojem příjmů v důchodu je stále první pilíř a třetí pilíř zůstává doplňkovým finančním zdrojem.

Porovnání prvního a třetího pilíře

Pro lepší pochopení rozdílů mezi prvním a třetím pilířem důchodového systému si uvedeme příklad, který je zmíněný v článku na webu Peníze.cz.

Průměrný důchod v České republice v roce 2024 činí 20 693 korun. Celková částka vyplacená z prvního pilíře po průměrnou dobu důchodu 21 let by v současné hodnotě činila přibližně 5,2 milionu korun (ve výpočtu není zahrnuta valorizace).

Naproti tomu průměrný zůstatek na účtu penzijního připojištění činí pouze 176 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu doplňkového penzijního spoření by byl průměrně 84 tisíc korun. Spoléhat se pouze na třetí pilíř by znamenalo, že tyto prostředky by při výplatě důchodu nevydržely ani tři čtvrtě roku.

První pilíř tedy stále zůstává hlavním zdrojem příjmů v důchodu, zatímco třetí pilíř je doplňkovým finančním zdrojem.

Penzijní systém v Česku – Jak fungují důchodové pilíře a jaký je jejich význam?

Lze dosáhnout rezervy, která by se rovnala státnímu důchodu?

Aby byly soukromé důchody vyváženy státními důchody, měla by ideálně polovina důchodového příjmu pocházet z prvního pilíře a druhá polovina ze třetího pilíře. Jak toho ale dosáhnout?

Například pro pětadvacetiletého člověka existuje reálná šance vytvořit si během 40 let velmi zajímavou důchodovou rezervu, která se vyrovná státnímu starobnímu důchodu. Avšak začínáte-li později, každý rok zpoždění při spoření na důchod stojí hodně peněz.

Čím kratší dobu má člověk k dispozici na vytvoření rezervy, tím více musí měsíčně spořit.

Důležité je být aktivní v důchodovém pojištění, dosáhnout co nejdelší doby pojištění a platit optimální měsíční částku na důchodové spoření. Vyplatí se o pojištění zajímat od začátku produktivního věku a také si nechat provést jeho kontrolu, abyste odstranili stávající chyby a vyvarovali se jich v budoucnu.