Refinancování hypotéky vás může nově stát i desítky tisíc korun!

Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která prošla schválením parlamentu na konci loňského roku, přinese významné změny do oblasti refinancování hypotečních úvěrů.

Tyto změny se týkají zejména možnosti předčasného splacení hypotéky během fixace úrokové sazby. Nové podmínky, které začnou platit od září, mohou významně ovlivnit rozhodování klientů o refinancování a přechodu k jiné bance.

Poplatek za předčasné splacení i několik tisíc

Dosud mohli klienti své hypoteční úvěry předčasně splatit kdykoliv během fixace úrokové sazby, a to za relativně nízký poplatek pokrývající pouze administrativní náklady.

Tento poplatek činil přibližně tisíc korun a měl pokrýt například práci bankéře či poštovné. Avšak nová legislativa zavádí podstatně vyšší poplatky za předčasné splacení, které mohou dosahovat i desítek tisíc korun.

Dotace na hypotéky pro mladé: Pomoc, nebo pohroma pro český trh s bydlením?

Proč taková razantní změna?

Banky dlouhodobě argumentovaly, že jim při předčasném splacení hypoték vznikají vyšší náklady než jen administrativní.

Nejenže přichází o budoucí úroky, ale také musí splácet peníze, které si na financování úvěru půjčily na mezibankovním trhu. Banky odhadují, že jejich ztráty v období nízkých úrokových sazeb a masivního refinancování dosahovaly desítek milionů korun.

Jak budou nové poplatky vypočítávány?

Od září budou banky při výpočtu nákladů na předčasné splacení hypotéky vycházet z referenční sazby České národní banky (ČNB), která bude reflektovat průměrnou sazbu poskytnutých hypoték za dané období.

Výše poplatku bude stanovena buď jako procento zbývající jistiny za každý rok do konce fixace nebo podle ušlých úroků, přičemž klient zaplatí nižší z těchto dvou částek. Většinou půjde o procentuální část zbývající jistiny, maximálně však jedno procento.

Kdy se refinancování vyplatí?

Rozhodnutí o refinancování závisí na mnoha proměnných, včetně doby do konce fixace, současné úrokové sazby, nabídky konkurence a referenční sazby ČNB. Praktické výpočty ukazují, že refinancování se vyplatí jen při významném rozdílu mezi starou a novou úrokovou sazbou.

Například při rozdílu 0,1procentního bodu může být úspora zanedbatelná po zahrnutí vysokých poplatků, zatímco při větším rozdílu, například 0,3 procenta a více, mohou být úspory značnější.

V potaz se také musí vzít to, zdali se vyplatí podstupovat celý proces refinancování za účelem úspory několika desítek tisíc na úrocích, která se však projeví až kumulativně na konci fixačního období.

Hypoteční sazby jsou nejníže od května 2022! Jak se budou úroky u hypoték dále vyvíjet?

Jak vyjednat nejlepší podmínky?

Klienti by měli primárně vyjednávat se svými stávajícími bankami a předkládat jim nabídky od konkurence.

Pokud nechcete trávit čas porovnáváním nabídek, je vhodné obrátit se na specializovaného hypotečního poradce. Jejich služby jsou obvykle bezplatné, protože jsou placeni provizemi od bank.

Při výběru poradce je výhodné zvolit ty s dlouholetou praxí, kteří mají přístup k manažerům hypotečních center a mohou vyjednat lepší podmínky.

Refinancování bude potřeba pořádně zvážit

Nová pravidla pro refinancování hypoték znamenají, že klienti budou muset pečlivě zvážit, zda se jim přechod k jiné bance skutečně vyplatí.

Významnou roli bude hrát nejen úroková sazba, ale i výše poplatků a další podmínky poskytování úvěru. Pro většinu klientů se doporučuje obrátit se na zkušené hypoteční poradce a vyjednat co nejlepší podmínky se svou stávající bankou.