Vkladní knížky – Kdo je nabízí a jak fungují?

Určitě se shodneme na tom, že je potřeba se o své finance starat. Právě k tomu mohou sloužit vkladní knížky, nejstarší forma spoření v České republice.

Vkladní knížka se snadno obsluhuje, má tradiční fyzickou podobu a je v ní jasná evidence pohybů peněz. Úroková sazba je však minimální, navíc už ji nabízí pouhý jeden poskytovatel – banka ČSOB.

Vkladní knížky byly zavedeny již v 19. století a na svém vrcholu byly za minulého režimu. Jedná se sice o zastaralejší formu spoření, ale stále se můžeme setkat s bankovními institucemi, které je svým klientům nabízejí a s lidmi, kteří je využívají.

Pojďme se společně podívat na to, co vkladní knížka je, jak tento druh spoření funguje a také jaká poslední banka v Čechách vkladní knížku nabízí.

Obsah článku o vkladních knížkách

K čemu jsou vkladní knížky a jak fungují?

Vkladní knížka je specifická tím, že je hmatatelná. Jedná se o dokument, který potvrzuje uložení peněz na bankovní účet, výběr hotovosti, připsání úroků nebo jinou operaci u banky.

Výhodou je, že finanční prostředky na vkladních knížkách jsou u nás ze zákona pojištěny (stejně tomu je ale i v případě spořicích účtů). Nemůže se tedy stát, že byste přišli o peníze, které jste na knížku vložili.

Vkladní knížka je dobrou volbou, pokud hledáte bezpečný přístav a nejste otevření jiným výhodnějším způsobům, jak zhodnotit své peníze. Pořádného zhodnocení vašich prostředků tímto druhem spoření rozhodně nedocílíte.

Proto se jedná spíše o přežitek minulosti, který již byl nahrazen modernějším způsobem zhodnocování peněz s vyšší úrokovou sazbou.

Úročení vkladů se pohybuje v závislosti na výši denního zůstatku a délce výpovědní lhůty v rozmezí od 0,01 % p.a. maximálně do 0,5 % p.a. (“per annum” neboli ročně).

Poskytovatelé vkladních knížek

Dříve bylo na trhu mnoho poskytovatelů vkladních knížek, ale dnes u nás najdeme již pouze jednu bankovní instituci. V dubnu 2024 ukončila možnost založení vkladních knížek Česká spořitelna a na trhu zůstala pouze ČSOB.

U České spořitelny je tedy možné vést pouze vkladní knížku založenou předtím. Poslední bankou, která nabízí založení vkladní knížky je tedy ČSOB.

Úrokové sazby uvedené v článku jsou aktuální k dubnu 2024.

Aktuální srovnání vkladních knížek (2024)

• Vkladní knížka od ČSOB – Vedení zdarma, úrok se odvíjí od výpovědní lhůty (0,01 % – 0,15 % p.a.)
• Vkladní knížka dětská od ČSOB – Vedení zdarma, úrok 0,50 % p.a.

ČSOB

Vedení vkladní knížky u ČSOB je zdarma, a jak už bylo řečeno, vklady jsou ze zákona pojištěny. Vkladní knížku je možné si zřídit na každé poště a lze u ni uvést až dva vkladatele.

Vkladní knížka od ČSOB je specifická tím, že výše úroku se odvíjí od toho, jakou si při založení zvolíte výpovědní lhůtu, přičemž vybrat si můžete s výpovědní lhůtou i bez.

Bez výpovědní lhůty se vám vklad zúročí o 0,01 % ročně, při výpovědní lhůtě 3 měsíce o 0,05 % ročně a stejně tak i při výpovědní lhůtě dlouhé 6 měsíců. Pokud zvolíte výpovědní lhůtu dlouhou 12 měsíců, dostanete úrok 0,10 % ročně a pokud 24 měsíců, tak 0,15 % ročně.

Příklad zhodnocení peněz: Pokud se rozhodnete pro výpovědní lhůtu 2 roky a budete na vkladní knížku každý měsíc spořit 500 Kč, ročně vám vkladní knížka vydělá 9 Kč.

Jestli se však tak dlouhé výpovědní lhůty bojíte a radši byste žádnou neměli, tak se vám vklad při měsíčním spoření 500 Kč zúročí jen o 0,6 Kč více za rok. To je opravdu směšná částka, že?

Pokud si budete chtít peníze z vkladní knížky vybrat před uplynutím výpovědní lhůty, budete platit sankční poplatek, který se odvíjí od výše naspořených peněz.

ČSOB nabízí také dětskou vkladní knížku, kde se úrok navyšuje každým rokem o určitou prémii, jedná se však o mizivé částky. Prémie je následně vyplacena v den dovršení 18 let. Úrok u dětské knížky činí 0,5 % ročně.

Česká spořitelna – ukončeno v dubnu 2024

Druhým poskytovatelem vkladních knížek v České republice byla Česká spořitelna. Spořitelna ukončila možnost zakládat nové vkladní knížky a vede tak pouze knížky již založené.

Vedení vkladní knížky u České spořitelny je také zdarma a vklady jsou ze zákona pojištěny.

Která vkladní knížka je nejvýhodnější?

Vzhledem k tomu, že založení vkladní knížky nabízí už jen ČSOB, nelze srovnávat, jaká je výhodnější.

Výhody a nevýhody vkladních knížek

• Vklady jsou ze zákona pojištěny, nemůžete tedy o své naspořené peníze přijít
• Hmatatelnost vkladní knížky
• Jednoduchá obsluha

• Opravdu mizivý úrok
• S každou operací, kterou chcete na vkladní knížce provést, musíte osobně na pobočku spořitelny
• Pokud je u vkladní knížky daná výpovědní lhůta, nemůžete si vybrat hotovost dříve, než uplyne nebo musíte zaplatit sankční poplatek

Typy vkladních knížek

Jaké všechny druhy vkladních knížek existují nebo existovaly?

• Dětská vkladní knížka – Dříve se často zakládaly vkladní knížky malým dětem, na které jim rodiče každý měsíc posílali určitou sumu. V dnešní době již toto spoření není zrovna časté, jelikož se nejedná o zrovna nejvýhodnější dětské spoření. Vkladní knížka se zakládá na jméno dítěte a může tak učinit pouze jeho zákonný zástupce. Vkládat hotovost tam poté může kdokoli.
• Vkladní knížka s výpovědní lhůtou – Peníze můžete z vaší vkladní knížky vybrat až po uplynutí výpovědní lhůty, která je většinou v délce od 3 měsíců do 2 let.
• Vkladní knížka bez výpovědní lhůty – Naspořené peníze si můžete kdykoliv z vkladní knížky vybrat, je zde ale většinou nižší úrok než u knížek s výpovědní lhůtou.
• Výherní vkladní knížka – Výherní vkladní knížku nabízela Česká spořitelna. Vaše vklady se nijak neúročí, ale když se na vás usměje štěstí, můžete vyhrát až 1 milion korun.
• Anonymní vkladní knížka – Dříve se využívaly anonymní vkladní knížky, se kterými mohl manipulovat libovolně ten, kdo je zrovna držel. Tento typ knížek byl ovšem v roce 2002 zrušen, jelikož každá koruna musí mít v bance jasného majitele z legislativních důvodů.

Jsou i jiné způsoby, jak si spořit peníze?

Určitě najdeme mnoho lepších a efektivnějších způsobů, jak zhodnotit své finance. Začneme od těch tradičních.

Jedním z nich jsou například termínované vklady, které si sjednáte na předem omezenou dobu a můžete získat úrok až 5 % za rok. Nevýhodou ovšem je, že si peníze nemůžete vybrat dříve, než bylo smluveno. Taková je podstata termínovaných vkladů.

Dalším, velice známým a běžným způsobem, jsou spořicí účty. Spořicí účty nabízí téměř každá banka. Úrokové sazby jsou ale celkem nízké a vaše finance obvykle ani nedokážou ochránit před inflací.

Pokud chcete spořit peníze svým dětem, můžete zvolit také stavební spoření, kterých je na trhu spousty a je z čeho vybírat. Navíc na stavební spoření přispívá i stát, ačkoliv příspěvek snížil o polovinu.

Mezi další možnosti, jak zhodnotit své finance, patří například tradiční akcie a dluhopisy nebo čím dál tím populárnější kryptoměny. O každém z těchto způsobů zhodnocení peněz si můžete přečíst u nás na stránkách.

Náš názor na vkladní knížky

Myslíme si, že vkladní knížky budou již brzy minulostí. Vaše peníze se tímto způsobem téměř neúročí a úroková sazba ani zdaleka nestačí na inflaci.

Pokud by inflace byla řekněme 7 % a vkladní knížka by vám nabídla 1 % p.a., budete stejně stále o 6 % hodnoty svých peněz přicházet. Je rozhodně lepší snažit se spořit, nebo investovat peníze jiným způsobem, který vaše finance zhodnotí mnohem víc než právě vkladní knížky.