Jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou? Poznejte jejich funkce, výhody a nevýhody

Vypadají takřka stejně, mají stejnou velikost, vyrábí se ze stejného materiálu. Fungují ale odlišně. Řeč je o debetních a kreditních kartách. Dvou pojmech, které jsou u nás známé, ale často lidé nemají tušení, jaký je v nich rozdíl.

S debetní kartou čerpáte finanční prostředky, které jsou vaše a vložili jste je na svůj bankovní účet. Při platbách kreditkou platíte poskytnutými penězi od vydavatele karty do určitého limitu. A ty musíte samozřejmě vrátit.

Podle průzkumu České bankovní asociace používá debetní kartu 8 z 10 lidí. Při nákupu v obchodech využívají platební karty mnohem častěji než dřív, konkrétně debetní kartou platí 77 % a kreditní kartou 20 %.

Přestože je u nás nejběžnější karta debetní, většina lidí řekne, že platila kreditkou, i když jí třeba skutečně ani nevlastní. Jen 43 % obyvatel zná rozdíl. Důvodem budou nejspíš zahraniční filmy, kde se o kreditních kartách hovoří ve velkém a stejně často se tam i používají. V podstatě není tak důležité, jak své kartě říkáte, měli byste ale vědět, jaký rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je a jak je správně používat.

Používání platebních karet neřeší zákony, ale pravidla mezinárodních asociací. Samotného spotřebitele chrání zákon 124/2002 Sb., který upravuje vydávání a používání platebních karet a platební styk.

V dnešním článku se zaměříme na rozdíly mezi debetní a kreditní kartou, jejich historii, funkce a výhody a nevýhody. Pokud chcete konečně vědět, co máte v peněžence a jak vaše karta funguje, jste tu správně.

Obsah článku

Historie platebních karet

Platební karty se poprvé objevily v USA v roce 1914. Vydala je společnost Western Union Telegraph Company, aby si udržela své zákazníky, kteří mohli telefonovat bez placení. Platba probíhala až po vystavení faktury. Postupně se karty rozvíjely a rozšiřovaly jejich funkce a použití. Tento trend na čas přerušila druhá světová válka. Jakmile skončila, už nic nebránilo jejich rozmachu. Byly znovu zavedeny úvěrové karty u čerpacích stanic, cestující na železnicích mohli čerpat z úvěrových karet a v roce 1948 se jako první na světě staly mezinárodně platné karty UATP.

O dva roky později, v roce 1950, vznikla společnost Diners Club. Její zakladatel chtěl vydávat kartu, díky které bude možné platit v restauracích a hotelech bezhotovostně.

Plastové karty, které dnes známe všichni, se objevili poprvé v roce 1958. Vydala je Bank of Amerika. My jsme se dočkali v roce 1988, kdy je vydala Živnostenská banka jako součást tuzexového účtu.

Prostřednictvím platební karty je možné vybírat hotovost v bankomatech a na pobočkách bank. Hotovost dostanete taktéž v některých obchodech (cashback). Primární funkcí je ale bezhotovostní placení.

Hlavní rozdíly mezi debetní a kreditní kartou

Debetní karta je běžnou součástí běžného účtu a dostáváte ji automaticky. Při platbách s ní používáte pouze své vlastní peníze. Útrata se vám pak odečítá z bankovního účtu.

Kreditní kartu automaticky nezískáte. Musí vám jí schválit poskytovatel a zpravidla ani nepotřebujete mít u konkrétní společnosti účet, finance vybíráte z úvěrového účtu ke kreditní kartě (podrobnosti o půjčkách, jejich výhodách a nevýhodách si přečtěte v našem rozsáhlém článku). V některých případech posílají například splátkové společnosti kreditní kartu jako “bonus” při nákupu na splátky. Aktivace karty je jen na vašem uvážení.

Finance na kreditní kartě nejsou vaše, ale jedná se v podstatě o půjčku. Úvěrový limit vám schválí podle vaší bonity a vyčerpané peníze musíte samozřejmě vrátit spolu s úroky. Není příliš výhodné vybírat s kreditkou z bankomatu. Poplatky bývají docela vysoké.

U většiny kreditních karet existuje bezúročné období. Pokud v tomto období vrátíte vybrané peníze, neplatíte nic navíc.

Mnoho lidí má z kreditních karet obavy, protože se v podstatě jedná o další půjčku. Nejsou ale žádným strašákem, jen je potřeba je využívat správně. Pak na ní lze jen vydělat. Mimo bezúročného období se s nimi často pojí ještě množství dalších výhod.

Debetní kartu využijete hlavně v České republice pro běžné nákupy. Kreditní karta se vyplatí v zahraničí, hlavně při platbách v cizí měně a mimo EU, kde mohou vzniknout s akceptací debetních karet problémy.

Dobře se dají využít například při půjčování auta, u nákupů na internetu, při kterých dochází k blokaci určité částky na bankovním účtu. Takto se vám nezablokují vaše peníze.

Zdroj: depositphotos.com

Manipulujte s kartou bezpečně

Ať už se jedná o kartu debetní nebo kreditní, vždy je nutné s nimi zacházet velmi opatrně. Každá karta je opatřena PINem, který je při platbách v obchodech obvykle požadován od částky 500 Kč a výš. PIN nikdy nikomu nesdělujte, nenoste jej napsaný na papírku v peněžence nebo dokonce u své karty. Zapamatujte si jej, popřípadě uložte do nějakého správce hesel ve svém mobilním telefonu.

Debetní karta

Debetní karty patří v České republice k nejběžnějším a vydávají se standardně k bankovnímu účtu. Při každém placení prostřednictvím této karty se vám odečítají vaše peníze z účtu. Z toho vyplývá, že nemůžete čerpat nic navíc, pokud nemáte sjednaný kontokorent neboli povolené přečerpání účtu do mínusu. U nás se setkáte především s kartami Visa, MasterCard a Maestro.

Typy debetních karet:

• Standardní debetní karty: čerpáte peníze ze svého bankovního účtu.
• Electronic Benefits Transfer (EBT): tyto karty vydávají státní a federální agentury, aby umožnily využívat určité skupině uživatelů jejich výhody při nákupu.
• Předplacené debetní karty: lidé mohou provádět elektronické nákupy do výše, která je na kartě předplacená.

Běžnému uživateli debetní karta naprosto dostačuje a obvykle nepotřebuje nic navíc. Dnes se s nimi už často nepojí žádné poplatky. Výjimku tvoří předplacené debetní karty, které už obvykle něco stojí, protože platíte poplatky za aktivaci a používání karty. Sjednat si taktéž můžete pojištění karty proti ztrátě a odcizení.

Informace uvedené na debetní kartě

• Číslo karty: číslo o 16 číslicích, které je dále členěno do segmentů. Z nich se dá vyčíst, jaký máte typ karty a na co je určena.
• Jméno vlastníka karty a jeho podpis
• Platnost
• CVC: trojmístný kód, který zadáváte při platbách na internetu.

Výhody

• Nečerpáte peníze na dluh: čerpáte z peněz, které máte k dispozici na svém účtu, takže vám nenaskakuje žádný dluh. To je výhodnější hlavně pro časté nakupující. Každý obchodník dobře ví, že při platbách kartou máme mnohem větší tendence utrácet než při platbě v hotovosti. Platby debetní kartou jsou lidé schopni držet na uzdě snáz než nákupy na kreditku.
• Minimální nebo žádné poplatky: držitelé debetních karet obvykle neplatí žádné poplatky spojené s jejich vydáním a užíváním.
• Levné výběry z bankomatů: výběr z bankomatů vás obvykle stojí jen pár korun a v mnoha případech ho máte úplně zdarma.
• Žádné úroky: protože na účtu máte své peníze, neplatíte samozřejmě žádné úroky.

Nevýhody

• Minimální bonusy: s debetními kartami se obvykle nepojí žádné velké výhody spojené s jejím užíváním (cashback, body apod.).
• Nemá vliv na bonitu: jakýkoliv úvěr, který pravidelně splácíte (taktéž kreditní karty) vám zajišťují pozitivní záznam v registru. Když platíte jen s debetní kartou, nemůžete se v tomto ohledu v pozitivním světle projevit a nevytváříte dobrou kreditní historii.
• Zneužití karty: v případě ztráty nebo odcizení musíte kartu okamžitě blokovat. V opačném případě se může stát, že minimálně o část svých peněz přijdete.

Kreditní karta

Kreditní karty vydává finanční instituce. Nejčastěji je to banka, ale může vám ji poskytnout taktéž nebankovní společnost. Ve své podstatě se jedná o půjčku. Na kreditní kartě máte dostupný sjednaný finanční limit, který můžete dle potřeby vybírat. Svým podpisem a aktivací karty souhlasíte, že peníze vrátíte zpět spolu s dohodnutými úroky. Peníze můžete čerpat najednou nebo postupně a opakovaně.

Každý poskytovatel má nastavené své podmínky pro používání kreditních karet. Jejich držitelé mohou využívat bezúročné období, různé slevy, cestovní body, peníze zpět z nákupů (cashback) a další výhody, které držitelé debetních karet obvykle nemají.

Jak vznikl název kreditní karta? Je to v podstatě odvozené ze slova “kredit” neboli “úvěrový limit”, který vám finanční instituce poskytuje.

Kreditní karta usnadňuje placení a umožňuje obejít se bez hotovosti. Eliminuje směnu valut. Tento faktor se hodí hlavně při platbách v zahraničí, kde je celkově často výhodnější platit právě kreditkou (nebo nějakou z internetových peněženek).

Obvykle se s kreditkou pojí různé poplatky za využívání, a také úrok, pokud dlužnou částku nestihnete zaplatit v bezúročném období. Systém kreditních karet funguje tak, že finanční instituce vydávají kreditní karty, navážou spolupráci s obchodníky a ti pak mohou karty přijímat. Finance na tento systém pochází z poplatků a úroků, které platí držitele karet a také z poplatků a srážek z plateb, které musí platit obchodníci.

Na podobném principu jako kreditní karty fungují taktéž chargé karty, které mají přednastavený limit výdajů. Banka na konci měsíce vystaví vyúčtování za transakce provedené kartou a vy je musíte do určitého termínu zaplatit.

Výhodou je nulový úrok. Jakmile však včas nezaplatíte, musíte počítat s vysokými sankcemi. Tyto karty jsou prémiové a dostávají je klienti s dobrou bonitou a využívají zaměstnanci firem při služebních cestách.

Výhody

• Vytváříte si kreditní historii: mnoho lidí se záznamu v registrech dlužníků děsí a pokud své závazky včas neplní, tak zcela oprávněně. Ovšem existují také pozitivní záznamy, které se do registrů propíšou, pokud včas a pravidelně platíte. Jakmile budete žádat o nějaký větší úvěr či hypotéku, banka bude k vaší úvěrové historii přihlížet.
• Bezúročné období: u kreditních karet existuje tzv. bezúročné období, které trvá obvykle mezi 40 až 55 dny. Každý poskytovatel si tuto dobu určuje sám. Tuto dobu můžete využít k navrácení vybraných peněz z kreditního účtu. Když se vám to podaří, neplatíte žádné úroky.
• Bezpečnost: placení kreditní kartou znamená větší ochranu před zneužitím vašich vlastních peněz na běžném účtu. Když přijdete o debetní kartu, přijdete její blokací o okamžitý přístup k penězům. Blokace kreditní karty vaše peníze neohrozí.
• Slevy a bonusy: mnoho obchodníků poskytuje uživatelům kreditek nejrůznější benefity za nákupy a placení v podobě slev, různých bonusů, cashbacků, prodloužené záruky apod.
• Žádné opětovné žádosti o půjčku: kreditku můžete využívat stále dokola až do výše úvěrového limitu. Nemusíte tedy pokaždé znovu vyřizovat formality a žádat o znovuschválení té samé půjčky.
• Rezerva na horší časy: kreditní karta může dobře posloužit jako rezerva v případě nějakých finančních potíží. Může se vám zpozdit výplata nebo se něco rozbije a nemáte peníze. Kreditka vám v takovém případě pomůže takový problém vyřešit. Jen pozor, abyste netvořili dluh, který nezvládnete zaplatit.
• Snadnější platby v zahraničí: v zahraničí se snadno může stát, že si bez kreditky nenakoupíte nebo nezaplatíte nějakou službu. Nejčastěji se jedná o pronájem automobilu. Mnoho pronajímatelů v cizině totiž požaduje, aby zákazníci poskytli informace o kreditní kartě jako zálohu. Pokud ji nevlastníte, mohou po vás provozovatelé půjčovny chtít zablokovat obnos na debetní kartě, který šplhá do tisíců.

Nevýhody

• Problémy se splácením: při nákupech s kreditní kartou musíte vždy myslet na to, že neplatíte svými penězi, ale penězi půjčenými. Ty musíte samozřejmě splatit. Hlídejte si tedy splatnost a výši splátky. Některé společnosti zasílají automatické SMS s upozorněním na blížící se splátku. Nastavte si taktéž takový úvěrový limit, který jste vždy schopni uhradit.
• Vysoké úroky: úroky na kreditních kartách jsou obvykle vyšší než u jiných úvěrových produktů. Určitě doporučujeme pohlídat si bezúročné období.
• Poplatky: kreditní karta je v podstatě krátkodobá půjčka, proto musíte počítat s tím, že se s ní pojí i nějaké poplatky (mimo úroků). Vždy si zjistěte, jaký budete platit roční poplatek, poplatek za převod zůstatku, za pozdní platbu, za výběr z bankomatu apod. Poskytovatelé mají nastavené různé druhy poplatků i jejich výši. Na trhu jsou dostupné také kreditky s “výhodami” například výběry z bankomatu zdarma apod.

Kdy se vám může hodit kreditní karta?

Velkou předností kreditních karet jsou různé výhody spojené s nákupy. U partnerů často za jejich využívání dostanete nejrůznější slevy, prodlouženou záruku, pozáruční servis zdarma, dárky k nákupu, příspěvek na penzijní spoření nebo cashback, což je určité % z každého nákupu, které se vám vrátí na účet.

Mnoho rodin ji používá k tomu, aby mělo lepší přehled ve financích. Náklady na domácnost platí třeba jen kreditkou, zatímco ostatní výdaje z běžného účtu. Díky tomu mají svůj rodinný rozpočet pod kontrolou a přesně ví, kolik měsíčně utratili například za jídlo a ošacení.

V případě rozbitého spotřebiče nebo jiného vybavení můžete jít a koupit si to. Neřešíte žádost o splátky u splátkové společnosti nebo jiný úvěr.

Kreditní kartu určitě hodně oceníte při zahraničních platbách ať už z domova nebo při cestování po světě. U některých kreditek získáte i cestovní pojištění navíc pro sebe a své blízké. V zahraničí občas odmítají tolerovat debetní kartu a zarezervovat ubytování či automobil lze právě jen s kreditní kartou. Navíc je vždy lepší nemít někde blokované své vlastní peníze.

Závěr – Je lepší debetní nebo kreditní karta?

Na takovou otázku rozhodně nelze jednoznačně odpovědět, protože ani jedna varianta není horší nebo lepší. Debetní kartu má dnes již v podstatě každý a využívá jí, protože je běžnou součástí bankovního účtu. Platíte pouze svými penězi, pokud nemáte sjednaný kontokorent a o své peníze také můžete přijít – lze vyřešit vhodným pojištěním.

Na druhou stranu vás nečeká žádné riziko, že nebudete zvládat splácet, obvykle se s debetkou nepojí žádné poplatky a vy nic zásadního neřešíte.

Kdo u sebe nechce nosit platební karty, může využít tzv. chytré způsoby placení. K nejoblíbenějším se řadí platby mobilním telefonem, kdy k terminálu přikládáte svůj mobil. Platby lze realizovat taktéž prostřednictvím chytrých hodinek či čipem.

Využívání kreditních karet je v ČR překvapivě mnohem méně časté než v zahraničí. Přitom se jich rozhodně není potřeba bát. Jejich užívání s sebou nese spoustu výhod, a když stihnete zaplatit v bezúročném období, máte v podstatě úvěr zadarmo. Protože jde o půjčené peníze, je velmi důležité promyslet si úvěrový limit, abyste jej zvládli splácet, neutrácet bezhlavě jen proto, že můžete a hlídat si termíny placení.

Přistupujte k penězům, ať svým nebo půjčeným, zodpovědně a nemusíte se kreditních karet bát. Mohou se stát dobrým a výhodným služebníkem.