...nebo už máte účet?
Přihlašte se
Investování se Zonky nabízí možnost zhodnotit své peníze prostřednictvím peer-to-peer půjček. Platforma Zonky Rentiér automaticky diverzifikuje investice do stovek úvěrů, což snižuje riziko a umožňuje stabilní výnosy kolem 3-5 % p.a. Zůstává tak atraktivní volbou pro ty, kteří chtějí investovat s nižším rizikem a rozumným zhodnocením. Pokud si chcete půjčit peníze, Zonky poskytuje bankovní půjčky s výhodnými podmínkami a úrokem začínajícím na 4,49 % p.a.
75%
80%
85%
70%
80%
80%
Když se řekne Zonky, pravděpodobně se vám vybaví slogan “Lidé půjčují lidem. Levněji a s klidem”, nebo jejich charakteristický symbol – kříženec žirafy a zebry.
Jsou ale služby které Zonky nabízí opravdu tak skvělé, jak společnost tvrdí? V naší obsáhlé recenzi jsme se Zonky podívali pěkně na zoubek a to jak z pohledu investora, tak z pohledu člověka, který má zájem půjčit si peníze.
Pokud přemýšlíte, že byste Zonky pro svoje potřeby využili, nebo vás zajímá jak přesně Zonky funguje, rozhodně si přečtěte tento článek.
Jedněm tedy tato platforma umožní získat půjčku, zatímco druhým nabízí zajímavé zhodnocení půjčených (investovaných) peněz.
Možná si ještě pamatujete, že Zonky je zebra křížená s oslem (i samotný název Zonky pochází ze spojení slov zebra a donkey). Za účelem expanze na zahraniční trhy, ze které ale nakonec sešlo, se firma v roce 2019 přejmenovala na Benxy a původního oslího maskota vyměnila za žirafu.
V Česku se se žirafou ale budeme potkávat i nadále pod značkou Zonky.cz.
Zonky si získalo pozornost především svým chytlavým heslem “Lidé půjčují lidem”, čímž jako jedna z prvních společností přinesla na náš trh koncept P2P půjček.
Poměrně rychle se jí tak podařilo získat důvěru celé řady klientů. Do karet jí hrál právě její samotný koncept, kdy za půjčkami stojí reální investoři.
Svoji historii začalo Zonky psát již v roce 2014, kdy vzniklo jako velmi nadějný projekt startupového inkubátoru Creative Dock.
Již od samotného počátku byl jeho předním investorem Home Credit, který ho následně uvedl do portfolia skupiny PPF vlastněné rodinou zesnulého miliardáře Petra Kellnera.
Creative Dock je mezinárodní networková platforma, která stojí například za vznikem online brokera Kalkulátor, platformy pro sdílení vozů HoppyGo, aplikací Fairo pro správu financí freelancerů nebo pojišťovnou Mutumutu.
Jelikož se společnost chtěla rozvíjet nejen u nás, rozhodlo se její vedení v roce 2019 přistoupit ke změně obchodního názvu na Benxy – samotná značka ale zůstala stejná, díky čemuž jsou její služby stále dostupné pod značkou Zonky.
O rok později se Benxy stalo dceřinou společností známé tuzemské banky Air Bank. Skupina PPF se tak pokusila vyřešit ztrátovost projektu, který měl sice velký potenciál, ale bohužel se mu ho nedařilo využít na plno.
Plán nakonec vyšel a Zonky se poprvé v roce 2021 podařilo vygenerovat zisk. Šetřit se snaží i tím, že nedisponuje žádnými pobočkami, což se pozitivně propisuje do samotné ceny úvěrů.
Zonky provedlo ve svých procesech několik změn, čímž se vyřizování žádosti podstatně zjednodušilo.
Jelikož společnost funguje na principu, kdy jsou úvěry financovány retailovými investory, bere na sebe velkou zodpovědnost. Půjčka od Zonky tak není tak snadno dostupná jako například u nebankovní konkurence.
Ve výsledku si tak nemůže dovolit peníze půjčit problémovým klientům, kteří by pro ni představovali až příliš vysoké riziko. V porovnání s klasickou bankou je však stále benevolentnější a dokáže dát šanci i klientům s horší platební morálkou.
Pokud tedy klient v minulosti disponoval negativním zápisem v registru dlužníků a v současnosti se již může pyšnit dobrou platební morálkou, má stále šanci na sjednání úvěru od Zonky. Od bankovních úvěrů a konkurenčních nabídek se liší i v dalších ohledech, které si podrobně rozebereme níže.
Zonky nabízí standardní bankovní půjčku, která se svými parametry dokáže snadno vyrovnat i běžným bankovním úvěrům. Klienti si mohou sjednat úvěr ve výši 5 000 Kč až 1 500 000 Kč, a to až s desetiletou dobou splatnosti. Minimální splátka u nižších částek začíná na 500 Kč, díky čemuž není úvěr takovou zátěží pro žadatelův rozpočet.
Na druhou stranu není sjednání půjčky nějak zvlášť rychlé a může trvat pár hodin, ale i tři pracovní dny. Výhodný je především úrok, jehož výše se pohybuje mezi 4,49 % až 19,99 % – většina bank nabízí nejnižší možný úrok na hranici pěti až šesti procent.
Čím nižší bonitou žadatel disponuje, tím vyšší bude úroková sazba – nejrizikovější klienti mohou dostat maximálně úrok 19,99 %.
Na nejnižší úrok u banky dosáhnou pouze klienti s perfektní bonitou, a proto samotné Zonky přiznává, že průměrná úroková sazba se pohybuje někde mezi 4,49 až 6,99 % – na ni dosáhne zhruba polovina žadatelů. Celkem společnost nabízí devět úrovní úrokových sazeb, které klientům přiřazuje individuálně s ohledem na jejich bonitu.
Půjčka od Zonky se řadí mezi jedny z nejlevnějších, a to zejména v případě, když žadatel disponuje vysokou bonitou. Cílem společnosti je již od samotného počátku jednoduchost a transparentnost, čímž se řídí i u ceny úvěru.
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) se skládá pouze z úroku a poplatku za sjednání úvěru ve výši 2 % z vypůjčené částky.
Ve výsledku se tak výše RPSN může vyšplhat maximálně na 21,99 % – u velké části bank přitom není výjimkou, že RPSN tuto hranici přesáhne i o několik procent.
Většina nebankovních společností je na tom ještě hůře a roční náklady se mohou u půjčky klidně vyšplhat na desítky procent.
Zonky si účtuje pouze zmíněný poplatek za sjednání úvěru ve výši 2 % z vypůjčené částky.
V případě, že si klient půjčí například 20 000 Kč, zaplatí za jejich vypůjčení 400 Kč. Na rozdíl od velké části bank i nebankovních společností si neúčtuje poplatek za mimořádnou splátku či předčasné splacení úvěru.
Jediné poplatky číhají na klienty, kteří úvěr nesplácejí – u nich si účtuje smluvní pokutu 500 Kč a také náklady spojené s vymáháním dlužné částky. Postih ve výši 1 % z vypůjčené částky čeká i na žadatele o refinancování, kteří se opozdí s předáním potřebných dokumentů.
Jelikož nese Zonky zodpovědnost za sjednané úvěry, do nichž investují zejména retailový investoři, musí si dát záležet na výběru vhodných žadatelů o půjčku.
Oproti své konkurenci v nebankovním sektoru musí být mnohem přísnější a všechny žadatele podrobně prověřovat.
Potenciální klienti hned mohou zapomenout na častá lákadla nebankovních společností, jako je půjčka bez příjmu nebo půjčka bez registru. Kromě běžných podmínek, jako je například věk, musí žadatelé splnit i další náležitosti, aby mohli úspěšně projít celým procesem sjednání.
Individuálně dokáže Zonky poskytnout finanční prostředky i lidem, kteří v minulosti měli problémy se splácením. Na ně však klade velmi přísné požadavky a pečlivě kontroluje jejich bonitu, včetně výše příjmů.
Jedná se například o klienty, kteří se v minulosti opozdili se splátkou, nebo požádali o odložení splátek – i to je totiž bankami často považováno za negativní zápis v registru.
Na Zonky je možné požádat o půjčku, pokud:
Komu Zonky nepůjčí:
Po vytvoření registrace je potřeba nahrát dva doklady totožnosti. K občanskému průkazu nebo dokladu o trvalém pobytu lze připojit pas, řidičský průkaz, rodný list nebo i kartičku pojištěnce.
Dále je nutné doložit příjmy, ideálně ve formě bankovních výpisů za poslední tři měsíce. Někdy může ještě platforma požadovat další podklady – potvrzení od zaměstnavatele, daňové přiznání nebo rozhodnutí o alimentech, podle toho, jaké příjmy chce žadatel započítat.
Zonky nabízí půjčku na cokoliv. Poskytnutí půjčky tedy není účelově vázáné. Nejčastěji si lidé půjčují na rekonstrukce, refinancování půjček nebo realizaci vlastních projektů, které nezaujaly banku natolik, aby na ně poskytla úvěr.
Zonky kromě klasických úvěrů nabízí také refinancování, s nímž lze dosáhnout na lepší podmínky nebo rovnou konsolidovat více půjček zároveň. Refinancování s konsolidací je možné pouze do výše 1 500 000 Kč – stejná částka je dostupná i ke sjednání dodatečných finančních prostředků.
Běžně tak klienti mohou refinancovat a zároveň získat další zdroj financování. Na dostupné částky opět dosáhnou pouze žadatelé s nejlepší bonitou, takže ve výsledku budou poskytnuté úvěry výrazně nižší. Doba splácení je v tomto případě stejná jako u klasického úvěru, a to na 10 let.
Zonky se snaží svést na vlně modernizace a komfortu svých klientů, kteří vyžadují zejména možnost vyřízení celého procesu online. Pokud se neobjeví žádné komplikace, není nutné se společností komunikovat jiným způsobem.
Jako většina poskytovatelů nabízí i Zonky vlastní kalkulačku, v níž si lze spočítat potenciální úvěr, a to i s pojištěním.
Samotný proces sjednání je velmi jednoduchý a rychle se v něm zorientují i žadatelé bez zkušeností s online sjednáním úvěru. Zpravidla vše probíhá takto:
Video: Jak si půjčit na Zonky
Jeho cena se pohybuje od 45 Kč/měsíc, přičemž se odvíjí od výše měsíční splátky. Poskytnout ho přitom dokáže nejen zaměstnancům, ale i OSVČ či starobním důchodcům. Stačí, když splní tyto podmínky:
Cena pojištění Zonky záchranná vesta je stanovená na 8,9 % z měsíční splátky. Pojištění lze sjednat i zpětně minimálně dva dny před první splátkou.
První skupinou, pro nějž je pojištění dostupné, jsou zaměstnanci s platnou pracovní smlouvou bez zkušební doby.
V tomto případě dokáže odložit nebo uhradit až 12 splátek u pracovní neschopnosti, ošetřování člena rodiny či ztráty zaměstnání. Kompletní doplacení dlužné částky je možné u uznání invalidity 2. či 3. stupně či úmrtí – před uznáním invalidity dokáže pojištění pokrýt až 3 splátky.
Odklad splátky je vždy nutné nahlásit předem, a to minimálně pět dní před splatností.
Trochu odlišné pojištění nabízí Zonky pro OSVČ a zaměstnance ve zkušební době, u nichž hradí ošetřovné, pracovní neschopnost a hospitalizaci, kdy odloží nebo uhradí 12 splátek. Odpuštění zbytku dluhu je opět možné pouze u invalidity 2. a 3. stupně či úmrtí pojištěnce.
Pojištění dokáže za celou dobu trvání úvěrové smlouvy odložit nebo uhradit pouze 12 splátek. Pokud máte sjednaný úvěr s dobou splatnosti 5 let a hned na začátku 3 měsíce strávíte na pracovní neschopnosti, budete moci za celých pět let využít už jen 9 měsíců pro odklad či úhradu splátek.
U Zonky se mohou pojistit i nepracující starobní důchodci, kteří mohou využít odložení až 12 splátek v případě hospitalizace. Úplné doplacení půjčky přichází v úvahu v případě, že je důchodci vydán průkaz ZTP/P nebo dojde k jeho úmrtí.
Jako každá půjčka má i Zonky své nevýhody a výhody, s nimiž musí žadatelé dopředu počítat a sami zhodnotit, zda jsou pro ně veškerá rizika připustitelná.
Jako každá půjčka má i Zonky své nevýhody a výhody, s nimiž musí žadatelé dopředu počítat a sami zhodnotit, zda jsou pro ně veškerá rizika připustitelná.
Výhody:
Nevýhody:
Reprezentativní příklad Zonky půjčky:
Příklad se týká půjčky ve výši 150 000 Kč s úrokovou sazbou 6,99 % p.a., se splatností 60 měsíců, splátkou 3 028 Kč, jednorázovým 2 % poplatkem z výše půjčky (zde 3 000 Kč rozpočítaný do prvních 3 splátek půjčky) a s výslednou RPSN 8,11 %.
Celou výši půjčky vyplatí Zonky na účet zákazníka. Celkem zákazník zaplatí 181 613 Kč.
Zonky si od svého založení prošlo celou řadou změn, a to především za účelem zvýšení profitability celého projektu. Ještě do nedávna tedy společnost provozovala dvě investiční platformy, z nichž si mohli zájemci svobodně vybírat.
První z nich bylo Zonky Investor, kde bylo možné investovat manuálně do vybraných úvěrů. Investor si tak sám zhodnotil, zda je pro něj úvěr zajímavý, jakou částku chce investovat, a jak vysokému riziku se vystavuje.
Pro většinu investorů však představovalo manuální investování přílišnou zátěž, a proto začal jejich zájem směřovat k druhé platformě Zonky Rentiér.
Společnost nakonec došla v roce 2021 k názoru, že platformu Zonky Investor zruší, přičemž od 31. srpna nemohli do úvěru manuálně investovat noví investoři a od 1. listopadu byly uzavřeny investice i pro zaregistrované uživatele.
Zonky se rozhodlo chytit vlny popularity automatických investičních platforem, jako je například Portu.
To se jí pravděpodobně i podařilo, jelikož poprvé v historii zaznamenala zisk a zároveň její platformu začalo využívat trojnásobně více uživatelů v porovnání s předchozím rokem.
Zonky Rentiér je jednoduchá platforma určená pro investování do P2P půjček. Ve zkratce tedy vložíte své peníze do reálného spotřebitelského úvěru a následně inkasujete zisk v podobě úroků. Samozřejmě je zde stále riziko, že můžete o svoji investici přijít, ale je velká šance na zpětné vymáhání dluhu.
Platforma má za cíl snížit toto riziko na minimum, a proto funguje na principu automatického investování, a to již od svého spuštění v roce 2019. Investoři přesně nevědí, do jakých úvěrů investují, ale dopředu si mohou stanovit, jaký očekávají výnos, a jakému riziku jsou ochotni se vystavit.
Investoři vlastní pořádně diverzifikované portfolio stovek úvěrů, díky čemuž jsou vystaveni velmi nízkému riziku, čímž klesá i potenciální výnos. O stavbu portfolia se stará na místo Zonky speciální algoritmus, což ve výsledku snižuje veškeré náklady spojené s jejich správou.
Jelikož se Zonky Rentiér snaží stáhnout riziko na možné minimum, pohybuje se výše očekávaného výnosu někde okolo 5,22 % p. a. – velká část investorů se setkává spíše s údajem 3 až 5 % p. a. Samotný hrubý výnos je stanoven na 8,32 % p. a., z nějž jsou rovnou strhávány veškeré náklady.
Zonky Rentiér nabízí reálný výnos v rozmezí od 3 do 5 % p. a. Srovnatelná investiční P2P platforma Bondster nabízí výnos až 13 % p. a. a Mintos 10-12 % p. a. – je nutné podotknout, že obě platformy nefungují automaticky, ale ve většině manuálně, čímž jsou i mnohem rizikovější.
Konkrétně se jedná o poplatek za správu portfolia 1,90 % p. a. a očekávané rizikové náklady ve výši 1,20 % p. a. Žádné další poplatky si Zonky neúčtuje, a to ani v případě, že se rozhodnete investované prostředky vybrat. Za předem stanovených podmínek je třeba počítat i s možným zdaněním zisku.
Pozor si je třeba dát zejména u prodeje portfolia, které může podléhat slevě, a to v případě, kdy jsou některé úvěry dlouhodobě nespláceny.
Ve výsledku bude od pohledávky odečtena riziková přirážka a Zonky vám tak vyplatí méně než kolik činí výše zbývajícího dluhu. Hodnota rizikové přirážky roste spolu s dobou nesplácení, a to od 1 až do 721 dní.
Zonky se rozhodlo platformu zpřístupnit i drobným retailovým investorům, kterým teď nově stačí minimální investice 10 000 Kč – dříve se jednalo o 50 000 Kč. Flexibilní je i doba investování, kdy může být investice stanovena na 1 rok až 20 let.
Na úplném začátku se budete muset zaregistrovat, což vám zabere zhruba 10 minut. Potřebovat k tomu budete:
Zonky vás následně provede celým procesem, přičemž se vás doptá na pár otázek, díky čemuž se přesvědčí, že jste způsobilí provádět investice na její platformě. Teprve poté se můžete pustit do investování. Zvolit si můžete dvě možnosti, a to buď vyplácení pravidelné renty, nebo reinvestování výnosů.
Poté přichází na řadu samotné parametry investice, kdy si zvolíte, zda chcete investovat pravidelně, nebo jen jednorázově. Následně si stanovíte výši investice, a to od 10 000 do 10 milionů Kč. Zvolit lze i výši pravidelného měsíčního vkladu až ve výši 100 000 Kč. Očekávaný výnos se vám vypočítá přímo v investiční kalkulačce.
Zonky vám založí váš osobní investorský účet, kam bude přeposlána vaše investice. Po obdržení peněz začne pracovat na tvorbě portfolia, které bude obsahovat minimálně 500 ověřených spotřebitelských úvěrů. Jeho dokončení může trvat 10 až 60 dní, což se liší podle výše samotného vkladu.
Zonky nabízí investici pouze do spotřebitelských úvěrů, které se od sebe liší hlavně svojí rizikovostí. Ta se odvíjí zejména od výše úrokové sazby – přesný rozpis úrokových sazeb i jejich podíl v portfoliu si můžete prohlédnout níže.
Zonky nahlíží do registrů NRKI, BRKI, SOLUS, ARES, insolvenční rejstřík, živnostenský rejstřík, centrální evidence exekucí a katastru nemovitostí.
Prvním argumentem ve prospěch Zonky je nepochybně ustálenost značky, přičemž za ní stojí Air Bank, jež je součástí portfolia PPF. Zároveň se snaží veškeré spotřebitelské úvěry maximálně prověřovat, a proto musí procházet hned několika úrovněmi ověření.
Výnosy nejsou zaručené, ale Zonky minimalizuje riziko rozložením vašich investic do stovek pohledávek. Tím vytvoří stabilní portfolio pro váš zisk.
Každá půjčka zahrnuje například prověření identity, příjmů či negativních zápisů v příslušných registrech. Zonky se snaží zvýšit svoji důvěryhodnost i tím, že do spotřebitelských úvěru investuje jako jediný institucionální investor skupina PPF.
Navíc má celou řadou ocenění, kdy bylo hned několikrát za sebou oceněno jako bezpečná půjčka. Konkrétně se jedná o cenu Odpovědná půjčka od Člověka v tísni, jež každý rok porovnává dostupné úvěry a hodnotí jejich férovost, transparentnost a bezpečnost.
Stejně jako s každou investiční platformou, i s investováním na Zonky jsou spojené určité výhody i nevýhody.
Někoho může odradit trochu kontroverzní Home Credit, pro jiného je naopak zárukou, že za Zonky stojí silná finanční společnost.
Výhody:
Nevýhody:
Při porovnání Zonky s ostatními společnostmi je možné už na první pohled vidět, že se jedná o jednu z nejlepších nabídek na trhu.
Oproti své konkurenci je také mnohem transparentnější a neúčtuje si zbytečné poplatky. V mnohých případech se dokáže svými parametry u půjček vyrovnat i komerčním bankám.
Každopádně i přesto přistupuje ke sjednávání úvěrů zodpovědně, takže není možné, že by u ní úvěr získali problémoví klienti. Šanci tedy dává pouze klientům, kteří se v minulosti prohřešili menšími problémy se splácením, jako je odložení splátek či krátkodobé opoždění splátky.
I tak je však na místě, myslet na to, že byste si měli sjednávat půjčku pouze v případě, že již nemáte jinou možnost. Zcela jiné je sjednávání úvěru pro rozjezd či podporu podnikání, kdy si půjčujete za účelem zhodnocení vypůjčených finančních prostředků.
Pokud chcete své finance rozumně zhodnotit, určitě stojí za to popřemýšlet nad investicí skrze Zonky Rentiér. Výnosy sice nejsou nějak zvlášť závratné, ale na druhou stranu jsou již po dobu několika let stabilní.
Může se jednat o určitou formu diverzifikace vašich prostředků, přičemž si zajistíte i pravidelnou výplatu renty. Na druhou stranu je ale třeba počítat s vyššími poplatky a rizikem, že se ve vašem portfoliu objeví neplatiči, což vás ovlivní zejména v případě, že budete chtít svoji investici jednorázově vybrat.
Potřebujete s něčím poradit? Na Zonky je k dispozici také fórum, ve kterém se můžete poradit s ostatními i se Zonky, například o tom, jakým způsobem zdanit výnosy z investic.
Nebo můžete zkusit na Zonky zavolat, určitě vám poradí. Využít můžete číslo: +420 800 449 999.
Máte s investováním přes Zonky nějaké zkušenosti? Podělte se o ně s námi a ostatními uživateli níže v komentářích.
| Jméno firmy | Zonky |
|---|
|
Základní informace o platformě
|
|
| Vznik platformy | 2014 |
|---|---|
| Počet klientů | Více než 100 000 |
| Objem spravovaných aktiv | Samostatně nezveřejňuje |
| Typ platformy | Bankovní P2P půjčky, investice do půjček |
| Webová stránka | https://www.zonky.cz/ |
| V češtině | |
| Dohled ČNB | |
| Kdo za společností stojí | Air Bank a.s. |
| Sídlo společnosti | Evropská 2690/17, 160 00 Praha 6, Dejvice |
|
Důležité informace pro investora
|
|
| Zaměření investice | Nebankovní spotřebitelské P2P úvěry, P2P investice |
| Odhadovaný výnos | 5,22 % p.a. |
| Minimální investice | 10 000 Kč |
| Možné měny na investici | CZK |
| Investiční horizont | Doporučená doba investování je 1 rok |
| Sekundární trh | |
| Pojištění vkladů | |
| Další nástroje | Zonky Renta, Zonky Reinvestice |
|
Poplatky platformy
|
|
| Poplatek investora | 2 % |
| Otevření a vedení účtu | Zdarma |
| Poplatek za konverzi měn | Lze investovat pouze v CZK, není zde tedy možná konverze |
| Poplatek za vklad peněz | Zdarma |
| Poplatek za výběr peněz | Zdarma |
| Předčasný prodej investice | Zdarma |
| Další poplatky | Zonky uvádí očekávané rizikové náklady ~1,41 % p.a. |
|
Vklad a výběr peněz
|
|
| Metody vkladu | Bankovní převod |
| Metody výběru | Bankovní převod |
|
Aplikace
|
|
| Mobilní aplikace | |
| Webová verze | |
|
Zákaznická podpora
|
|
| Možnosti zákaznické podpory | Email, telefon, chat, FAQ |
| [email protected] | |
| Telefonní kontakt | 800 449 999 |
Pod tímto profilem publikují články a recenze autoři stránek Finex.cz a další redaktoři nebo hosté, kteří nejsou stálými autory.
Veronika se více než pět let specializuje na analýzu bankovního sektoru a finančních produktů, přičemž na základě toho připravuje podrobné recenze bank a jejich portfolia. Její výzkum v oblasti financí je základem pro její práci na portálu Finex, kde se zaměřuje na poskytování aktuálních a srozumitelných informací, a zvyšování finanční gramotnosti.
Tuto osvětu považuje za klíčovou pro lepší budoucnost jednotlivců i společnosti, a věří, že finanční vzdělání je základem pro finanční nezávislost. Jejím cílem je přispívat k podpoře zájmu o peníze a investice, nabízet čerstvé perspektivy a pomoci čtenářům lépe se orientovat v komplexních finančních tématech.
“Nejlepší investicí je ta do vlastního vzdělání. A právě finanční gramotnost je klíčem k finanční nezávislosti.”
Pro přidání komentáře se prosím přihlašte ke svému uživatelskému účtu.
94 %
89 %
86 %
Ho*no – jsem bezúhonný v této “otázce”a přeci nepučí. Jenom všechno hezký kecy, ale je to jen holý rejžování, ne pro lidi”!
Dobrý den mám zájem investovat !!!